Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Czy to się opłaca?

Kredyt hipoteczny zwykle jest brany na dwadzieścia, trzydzieści albo więcej lat. Ale chociaż w umowie kredytowej wpisywany jest bardzo odległy termin całkowitej spłaty, zobowiązanie można uregulować wcześniej. Jeśli zrobi się to w odpowiednim momencie, takie rozwiązanie będzie bardzo opłacalne. Kiedy zatem zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Kilkadziesiąt lat na spłatę zobowiązania to bardzo długi okres, podczas którego sytuacja finansowa kredytobiorcy może się znacznie poprawić. Dla przykładu, dochody mogą wzrosnąć na tyle, że pozwolą na całkowitą spłatę powziętego wcześniej kredytu hipotecznego. Wiele osób zastanawia się, czy w takim przypadku lepiej spłacić kredyt, czy odłożyć pieniądze na konto oszczędnościowe albo zainwestować je np. w obligacje.

Odpowiedź na to pytanie nie jest oczywista i zależy od wielu czynników. Chociażby tego, jaki czas upłynął od podpisania umowy kredytowej, co w niej zapisano albo jak dużym obciążeniem dla domowego budżetu byłaby wcześniejsza spłata kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Co mówią przepisy?

Zgodnie z art. 38 Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, kredytobiorca w dowolnym czasie ma możliwość przedterminowej spłaty zobowiązania. Może to zrobić po tygodniu od podpisania umowy, może po kilkunastu latach.

W tym celu kredytobiorca może wystąpić do banku z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie. Bank ma 7 dni na przekazanie klientowi takich informacji.

W tej samej ustawie jest zapis mówiący o tym, że w przypadku spłaty całości zobowiązania przed terminem zapisanym w umowie, całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy. Dotyczy to także sytuacji, gdy koszty te zostały poniesione przed spłatą.

Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Z punktu widzenia kredytobiorcy niezwykle istotny jest też art. 40 tejże ustawy. Mówi on bowiem o tym, że bank może zażądać rekompensaty za przedterminowe spłacenie kredytu. Informacji na temat tego, czy opłata zostanie pobrana i ewentualnie jakiej wysokości, należy szukać w swojej umowie kredytowej.

Górne widełki rekompensat są ustalone ustawowo i zależą m.in. od tego, czy oprocentowanie kredytu jest stałe czy zmienne. Jeśli jest zmienne — po upływie 3 lat kredytowania, bank nie może pobierać prowizji za wcześniejszą spłatę. Jeśli jest stałe — podobna granica czasowa nie jest określona. Istotne jest również to, że umowy zawarte przed wejściem w życie ww. ustawy mogą zawierać zapisy o dodatkowych opłatach.

Zalety wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Niewątpliwym atutem wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego jest… spokój. Od momentu spłaty, co miesiąc w domowym budżecie zostaje więcej pieniędzy, których nie trzeba przeznaczać na ratę zobowiązania. Dodatkowo, konsekwencje ewentualnej utraty płynności finansowej spowodowanej np. zwolnieniem z pracy, jawią się jako mniej dotkliwe, bowiem bank nie naliczy odsetek karnych ani nie zagrozi przejęciem nieruchomości.

Inna zaleta takiego rozwiązania to oszczędność na odsetkach. Spłacając wcześniej kredyt hipoteczny, spłaca się kapitał, czyli pożyczoną kwotę, do której nie zostaną doliczone odsetki. W zależności od kwoty kredytu, rodzaju i wysokości oprocentowania oraz czasu, jaki pozostał do zakończenia umowy kredytowej, oszczędności mogą wynieść nawet kilkaset tysięcy złotych. Ponadto, spłacając wcześniej zobowiązanie, można liczyć na zwrot części prowizji. Ile można zaoszczędzić na odsetkach można policzyć korzystając z kalkulatorów kredytowych, takich jak na stronie PoliczKredyt.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wpłynie pozytywnie na zdolność kredytową, bowiem łączna kwota zobowiązań zmniejszy się. Jest to istotne, np. dla kredytobiorców, którzy chcą zainwestować w kolejną nieruchomość albo chcą pożyczyć pieniądze na inne potrzeby.

Wady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Decydując się na wcześniejszą spłatę zobowiązania, przede wszystkim należy sprawdzić swoją umowę kredytową pod kątem zapisów dotyczących rekompensat i dodatkowych opłat za taką operację. Może bowiem okazać się, że trzeba będzie za nią dopłacić.

Druga kwestia to wpływ wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego na jakość życia. Poniesienie jednorazowo tak dużego wydatku wymaga zwykle wcześniejszego poczynienia oszczędności. Jeśli mają one odbić się na zaległościach w innych zobowiązaniach, lepiej poprzestać na opłacaniu regularnych rat, ale bez nakręcania spirali zadłużenia. Ta sama zasada dotyczy spłacania kredytu hipotecznego przez zaciąganie innych zobowiązań, np. kredytów gotówkowych. Również wcześniejsza spłata kredytu kosztem likwidacji całej posiadanej poduszki finansowej nie jest dobrym pomysłem. W razie niespodziewanych wydatków, oznacza to bowiem konieczność zaciągania kolejnego zobowiązania, być może na gorszych warunkach.

Więcej na temat wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego można przeczytać w poradniku kredytobiorcy na blogu PoliczKredyt: https://policzkredyt.pl/poradnik-kredytobiorcy/wczesniejsza-splata-kredytu-hipotecznego/.

Reklama.